貸金業界のこと

貸金業改正の概要

更新日:

平成18年の貸金業法の改正で大きく変更になりました。
ポイントは、以下の6点です。

  1. 貸金業の適正化
  2. 過剰貸与の抑制
  3. 金利体系の適正化
  4. ヤミ金融対策の強化
  5. 多重債務者問題に対する政府を挙げた取り組み
  6. 経過措置

どれも重要なことばかりです。
そして借りる側がもっとも注意しなければならないのが、2過剰貸与の抑制かと思います。

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貸金業改正6つのポイント

それぞれ細かく見ていきます。

1.貸金業の適正化

ここでは貸金業に営む消費者金融などに対して、参加条件強化や、違反しないようなルールについて書かれています。

⇒貸金業への参入条件の厳格化

貸金業への参加条件である純資産を5000万円にすることで参入へのハードルを上げています。そして貸金業取扱主任者を営業所ごとに配置することを求めています。

⇒貸金業協会の自主規制機能強化

各都道府県ごとに貸金業協会を義務付け、広告の頻度や過剰貸付防止等についての自主規制ルールを制定させます。

⇒行為規制の強化

違法取立てなどについての強化事項です。

  • 夜間に加えて日中の執拗な取立行為など、取立て規制を強化しています。
    (以前までは午後9時から午前8時までは取立て不可とされていました)
  • 借りて等の自殺により保険金が支払われる保険契約を締結することを禁止としています。
  • 公正証書作成にかかる委任状の取得を禁止
    利息制限法の金利を超える貸付の契約について公正証書の作成委託を禁止
  • 連帯保証人の保護を徹底するため、連帯保証人に対して、勧告・検索の抗弁権がないことの説明を義務付け。
    細かくは、保証人について 知っておくべきことを参照
  • 業務改善命令の導入。
    当たり前ですが、規制違反に対して、登録取消や業務停止、業務改善命令を導入

2.過剰貸与の抑制

借りてにとっては、ここが一番の変更点になります。
借りてに見合った適正な額を決めるということです。
そのことにより、貸し過ぎ防止となります。
今まで多く借りれたのが、急に借りれなくなっということがありえます。

⇒指定信用情報機関制度の創設

貸金業者が借りての総借入残高を把握できる仕組みを整備します

⇒総量規制の導入

貸金業者に借りての返済能力の調査を義務付けます。
・自社からの借入残高が50万円超えとなる貸付け、又は、総借入残高が100万円超えとなる貸付けの場合、年収等の取得を義務付けます。調査の結果、総借入残高が年収の3分の1を超える貸付など、返済能力を超えた貸付を禁止します。

3.金利体系の適正化

⇒上限金利の引下げ

貸金業法上の「みなし弁済」制度(グレーゾーン金利)を廃止し、出資法の上限金利を20%に引き下げる。(これを超える場合は刑事罰を科す)

※ 利息制限法の上限金利(20%~15%)と出資法の上限金利(20%)の間の金利での貸付けについては、行政処分の対象とする。

元本が100,000円未満の場合 年2割(20%)
元本が100,000円以上1,000,000円未満の場合 年1割8分(18%)
元本が1,000,000円以上の場合 年1割5分(15%)

⇒金利の概念

業として行う貸付けの利息には、契約締結費用及び債務弁財費用も含むこととする(ただし、公租公課・ATM手数料を除く

後から、事務手数料だとか、色々と取ってはいけないということです。

⇒日賦貸金業者及び電話担保金融の特例の廃止

4.ヤミ金融対策の強化

⇒ヤミ金融に対する罰則の強化(懲役5 年→10 年)

超高金利(109.5%超)の貸付けや無登録営業などが該当

5.多重債務者問題に対する政府を挙げた取り組み

政府は、関係省庁相互の連携強化により、多重債務問題解決のための施策を総合的かつ効果的に推進する

6.経過措置

⇒施行スケジュール

  1. 罰則の引き上げ(交付から1ヶ月後)
  2. 本体施行(交付から1年以内)
  3. 貸金業務取扱主任者の試験開始(交付から1年半以内)
  4. 指定信用情報機関制度(指定の開始)(交付から1年半以内)
  5. みなし弁済廃止、出資法上限金利の引下げ等(交付から2年半内)
  6. 総量規制導入(交付から2年半内)
  7. 財産的基礎引上げ(5千万円)(交付から2年半以内)
  8. 事前書面交付義務導入(交付から2年半以内)

⇒見直し規定

改正にあたっての見直しである。
2年半以内の施行である総量規制導入や出資法、利息制限法のあり方などに
ついて検討を加え見直しをする

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